Kredi Borcu Yapılandırma Dilekçesi Yazdır: Taksit Aksamadan Bankaya Gidin

İşinizi kaybettiniz, geliriniz düştü ya da beklenmedik bir masraf çıktı. Kredi taksitlerini önümüzdeki aylarda ödeyemeyeceğinizi görüyorsunuz. Bu noktada çoğu kişi bekler, taksitler gecikir, banka borcun tamamını ister ve iş icraya gider. Oysa yapılandırma için en güçlü olduğunuz an, henüz hiçbir taksiti kaçırmadığınız ya da yeni kaçırmaya başladığınız andır. Bu sayfa o an için.

Önce açık konuşalım: Banka yapılandırmak zorunda mı?

Hayır. Bankanın kredi borcunu yapılandırmasını zorunlu kılan, doğrulayabildiğim genel bir kanun hükmü yok. Yapılandırma bankanın takdirine bağlıdır. Banka, sizin önerdiğiniz planla alacağını tahsil etme ihtimalinin, borcu icraya vermekten daha iyi olduğuna ikna olursa kabul eder.

Bu yüzden yapılandırma dilekçesi bir hak talebi değil, bir tekliftir. "Durumum kötü, yardım edin" demek yetmez; "Şu kadarını, şu tarihlerden itibaren ödeyebilirim" demeniz gerekir. Dilekçenin gücü, teklifinizin gerçekçi olmasından gelir.

Hangi yapılandırmayı isteyebilirsiniz?

Bankaların uyguladığı çözümler kurumdan kuruma değişir, ama talepler genellikle şu dört başlıkta toplanır. Dilekçenizde hangisini istediğinizi açıkça yazın.

Bu seçeneklerin maliyeti farklıdır. Vade uzatıldığında taksit küçülür ama toplam ödediğiniz faiz genellikle artar. Erteleme döneminde de faiz işlemeye devam edebilir. Bankanın size sunduğu planı imzalamadan önce toplam geri ödeme tutarını yazılı olarak isteyin ve eski planla karşılaştırın.

Teklifin kalbi: Gelir ve gider tablosu

Bankanın kararını belirleyen şey, önerdiğiniz taksidi gerçekten ödeyip ödeyemeyeceğinizdir. Bunu göstermenin en iyi yolu, dilekçeye ekleyeceğiniz kısa bir gelir ve gider tablosudur.

1. Aylık net geliriniz: Maaş, emekli aylığı, kira geliri, işsizlik ödeneği. Belgesiyle birlikte.
2. Zorunlu giderleriniz: Kira, faturalar, mutfak, okul, ilaç. Yuvarlak ve gerçekçi rakamlar yazın; şişirmeyin.
3. Diğer borçlarınız: Başka bankalara olan kredi ve kart taksitleri. Bunları gizlemek, banka bunları kredi kayıtlarınızdan zaten göreceği için güveni zedeler.
4. Kalan tutar: Gelirden giderler ve diğer borçlar düşüldükten sonra bu bankaya ayırabileceğiniz miktar. Teklif edeceğiniz taksit bu rakamı aşmamalı.

Geliriniz bir işten çıkarılma nedeniyle kesildiyse, işsizlik ödeneğine başvurup başvurmadığınızı da yazın. Ödenek başvurusunun nasıl yapılacağını işsizlik maaşı başvurusu sayfasında anlattım. Bankaya, gelirinizin ne zaman ve hangi kaynaktan yeniden başlayacağını göstermek, erteleme talebinizi çok daha inandırıcı kılar.

Kredi borcu yapılandırma dilekçesinde dikkat edilmesi gerekenler

Bu dilekçe için kanunda öngörülmüş bir başvuru süresi yok. Ama pratikte bir süre baskısı var: Taksitler geciktikçe gecikme faizi işler, kredi kayıtlarınız olumsuz etkilenir ve banka bir noktada borcun tamamını isteyip takibe geçebilir. Ne kadar erken başvurursanız masanın etrafında o kadar fazla seçenek kalır.

• Tüm ürünleri sayın: Aynı bankadaki kredi numaralarını, kart son dört hanelerini ve ek hesap bilgilerini listeleyin. Bankanın bütün tabloyu görmesi birleştirme ihtimalini artırır.
• Nedeni kısa anlatın: İşten çıkarılma, hastalık, iş yerinin kapanması. Bir iki cümleyle ve belgesiyle.
• Somut teklif verin: "Altı ay erteleme, ardından aylık [tutar] TL taksit" gibi rakamlı bir öneri.
• Mevduatınızı gözden geçirin: Aynı bankada vadesiz hesabınızda para varsa, banka sözleşmeye dayanarak bu parayı borca saymaya çalışabilir. Bu tür bir işlemle karşılaşırsanız ne yapacağınızı bankanın koyduğu bloke sayfasında anlattım.
• Yazılı cevap isteyin: Telefonda verilen "uygun görüldü" bilgisi yetmez. Yeni ödeme planı ve toplam geri ödeme tutarı yazılı olarak gelsin.

En sık gördüğüm hata, dilekçeyi borcun neden ödenemediğini uzun uzun anlatan bir mektuba çevirmektir. Banka çalışanı dilekçenizi okurken tek bir soruya cevap arar: "Bu kişi önerdiği taksidi ödeyebilir mi?" Metniniz o soruya cevap verecek şekilde kurulmalı.

Dilekçe nereye ve nasıl verilir?

Yapılandırma talebi kredinin kullandırıldığı bankaya verilir. Şubeye elden verecekseniz iki nüsha hazırlayın ve birine alındı kaşesi bastırın. Bankanın internet şubesinde "yapılandırma talebi" ya da benzeri bir başvuru ekranı varsa oradan da başvurabilirsiniz; dilekçenizi ve gelir belgelerinizi ek olarak yükleyin. Şubeden sonuç alamazsanız genel müdürlüğe iadeli taahhütlü postayla gönderin.

Birden fazla bankaya borcunuz varsa her bankaya ayrı dilekçe verirsiniz. Her dilekçede diğer bankalara olan borçlarınızı da gösterin; bankalar zaten bu bilgiye kredi kayıt sistemlerinden ulaşabiliyor. Tutarlı ve dürüst bir tablo, her bankada aynı güveni yaratır.

Bu dilekçeyi icra dairesine ya da mahkemeye vermezsiniz. Ortada icra dosyası yoksa bu merciler bankanızla aranızdaki yapılandırmaya karışmaz.

Kredi borcu yapılandırma dilekçesi örnekleri

Birinci örnek geçici gelir kaybı için erteleme ve vade uzatma, ikincisi aynı bankadaki birden çok borcun birleştirilmesi için.

Örnek 1'i ne zaman kullanırsınız? İşten çıkarıldınız, işsizlik ödeneğine başvurdunuz ve birkaç ay içinde yeni bir işe başlamayı bekliyorsunuz.

Bu örnekte şuna dikkat edin: "Hiçbir taksidi geciktirmedim" cümlesi, bu dilekçenin en güçlü cümlesidir; doğruysa mutlaka yazın. Yeni işe başladığınızda bankaya bilgi verirseniz, ileride erken ödeme ya da plan değişikliği konusunda elinizi güçlendirirsiniz.

Örnek 2'yi ne zaman kullanırsınız? Aynı bankada bir ihtiyaç krediniz, bir kredi kartı borcunuz ve kredili mevduat hesabınız var; her biri ayrı tarihte, ayrı faizle işliyor ve toplamı bütçenizi aşıyor.

Bu örnekte şuna dikkat edin: Kart ve ek hesap limitlerinin kapatılmasını kendiniz teklif etmek, bankaya borcun yeniden büyümeyeceği güvencesini verir. Birleştirme kabul edilirse eski ürünlerin gerçekten kapandığını yazılı olarak teyit edin.

Banka ne kadar sürede cevap verir?

Bankanın yapılandırma talebine kaç gün içinde cevap vermesi gerektiğine dair doğrulayabildiğim bir kanun hükmü yok. Süre bankanın iç onay sürecine, borcun tutarına ve belgelerinizin eksiksiz olmasına göre değişir. Bu bekleme süresinde taksit günleri gelmeye devam eder; talebiniz değerlendirilirken mümkünse en azından kısmi ödeme yapmayı sürdürün.

Cevap gelmezse ilk dilekçenizin tarih ve numarasını yazarak genel müdürlüğe ikinci bir başvuru yapın. Bankanın talebinizi hiç kayda almaması ya da sürekli oyalaması gibi bir hizmet sorunu varsa bunu BDDK'ya şikâyet edebilirsiniz; BDDK kamu kurumu olduğu için şikâyetinize 3071 sayılı Kanun'un 7. maddesine göre en geç 30 gün içinde cevap vermelidir. Ancak BDDK, bankayı yapılandırma yapmaya zorlayamaz; bunu bilerek başvurun.

Bu dilekçeyi kimler yazmalı, kimden destek alırsınız?

Yapılandırma talebini kredinin borçlusu yapar. Kefil, kendi adına bir öneride bulunabilir ama asıl borçlunun yerine geçerek krediyi yapılandıramaz. Eşler ortak kredi kullandıysa talebi birlikte imzalamaları daha doğru olur.

• Kendiniz yazmak: Tek bankaya tek borcunuz varsa ve gelir tablonuz net ise yukarıdaki örnekler yeterli olur.
• Bankanın şubesi: Şube yetkilisiyle yüz yüze görüşüp hangi seçeneklerin sunulduğunu öğrenmek, dilekçenizi doğru kurmanıza yardım eder.
• Arzuhalci: Birden fazla bankaya borcunuz varsa, her bankaya tutarlı teklifler hazırlamak ve gelir tablosunu düzgün sunmak gerekiyorsa.
• Avukat: Borç icraya düştüyse, bankayla kredi sözleşmesinin geçerliliği ya da faiz hesabı konusunda ciddi bir uyuşmazlık varsa avukatla görüşmenizi tavsiye ederim. Dilekçeyi biz yazarız, ama bir davayı yürütmek avukatlık işidir.

Bizler yapılandırma dilekçesini, gelir ve giderlerinizi sizinle birlikte masaya yatırarak hazırlıyoruz; bankanın kabul edebileceği gerçekçi bir teklif çıkarmaya çalışıyoruz. Dilekçe yazdırmak için bir şubeye gitmenize gerek yok. Bize 0551 837 30 04 numarasından ulaşabilirsiniz; ön görüşme ücretsizdir ve Türkiye'nin her yerine online hizmet veriyoruz.

Bize sık sorulan "dilekçe nerede yazdırılır" sorusunun cevabı aslında basit: Bu dilekçe için bir adliyeye ya da arzuhalci kapısına gitmeniz şart değil. Belgelerinizi telefonunuzla çekip gönderebilir, metni online olarak alabilirsiniz.

Plan kabul edildikten sonra

Yeni ödeme planını imzalamadan önce okuyun: toplam geri ödeme tutarı, faiz oranı, taksit tarihleri ve gecikme hâlinde ne olacağı yazılı mı? Eski krediye ait kefalet ve teminatların yeni plana taşınıp taşınmadığını da sorun.

Plan kabul edildikten sonra ilk birkaç taksidi aksatmadan ödemek, ilişkinizi yeniden kurar. Bir sorun çıkacağını önceden görürseniz yine taksit gününden önce bankaya yazın. Yapılandırma sonrası planın kendisinin bir ödeme takvimine bağlanması gerekiyorsa, takvimi nasıl yazılı hâle getireceğinizi ödeme planı dilekçesi sayfasında anlattım.

Sık sorulan sorular